李某，从事小五金生产经营已5年多时间，由于聪明能干，生意红红火火，规模越来越大，然而，就是这样一个别人看上去“家大业大”的私营业户，家里竟然没有多少存款，更没有什么保险保障。去年，由于受大环境的影响，他的生产经营也受到了严重影响，营业额大大降低，虽然固定资产和存货较多，但除了这些资产和一大把难以收回的应收款和欠条外，感觉手头空空的，好像一点儿积蓄也没有，一时间竟然有点“恐惧感”：如果危机持续几年时间，他和他的家庭大概连基本生活都难以维持了！

    据了解，有这种情况的个体经营业户和私营企业主不在少数，一般来说，这些人都像李某一样，聪明，能干，生意做得很好，经营头头是道，但他们也都有一个共同的特点，那就是都特别注重经营规模的扩大，几乎将所有的经营利润都投入再生产，每年挣的钱基本上都变成了厂房、机器设备等资产，存在银行里的钱基本上都是流动资金。同时，由于经营好，资金相对宽余，加上经营需要，应收款和借出款较多，有些借款甚至连欠条也没有，借出时全凭个人信用和朋友亲戚“感情”甚至“哥们义气”。

    显然，虽然正常情况下这些私营业户经营较好，但无疑都隐藏着较大风险，特别是一旦经营出现严重困难甚至无法经营的情况，或者主要经营者出现意外的不幸事故，家庭收入将会中断，尤其是在没有商业保险和家庭收入全部为经营收入的情况下更是如此。针对此，建议这些私营业户和个体工商户要在搞好生产经营的同时，做好理财规划，做到经营、理财两不误。

    首先，把经营资金与生活资金分开。

    许多私营业户，由于是自己经营，不受相关财务制度的约束，财务管理上比较“自由”，没有建立严格的经营账务，经营资金和家庭生活资金经常是混在一起的。建议将经营资金与生活资金分开，这样，有利于核算经营利润，有利于更好地搞好生产经营。

    其次，将一部分经营利润用于除生产经营以外的投资理财。

    事实证明，这是非常重要的。不同的私营业主可以根据自身的经营情况，留出不同比例的经营利润作为理财资金，如10%，20%或者50%等。对于从来没有留过理财资金的私营业户，一开始可以留较小的比例，随着时间的推移，可以根据情况逐步加大比例，当然，这个比例应该建议在不影响正常的生产经营的基础上。需要指出的是，在确定留出多大比例的利润作为理财资金前，最好应该确定自己和家庭的理财目标，如购房、子女教育、夫妻养老等，并根据这些目标所需要的资金来确定留出比例。对留出用于理财规划的资金，可根据个人和家庭实际情况，如风险承受能力、理财目标等，建立投资资产组合配置，分别投资于股票、基金、债券、存款等不同的金融工具，在将风险控制在自己可承受的范围内的同时，取得一定的投资收益，以实现理财目标。当然，为了应付突发事件，在建立投资组合时，要预留一定数量的家庭备用金，一般应为家庭月生活支出的3-6倍，这部分资金可放于存款或者货币基金等“准现金”工具中。

    第三，购买适量的商业保险。

    一般来说，个体经营者或者私营业户都是由一两个主要成员负责生产经营，这一两个人通常是技术、管理或者营销等方面的“专家”，在整个经营中处于关键地位、起着关键作用，通常情况下，如果这一两个人一旦出现意外，原来的生产经营将无法正常进行，家庭生活也将受到重大影响。

对此，除了前面所说的平时要留出一部分经营利润用于理财，以实现相关的理财目标外，购买一定的商业保险是非常必要的，这里我们所说的保险主要是指保障型保险，如定期寿险、意外伤害险等。因为，如果购买了这些保险，特别是定期寿险，一旦被保险人发生不幸，保险公司就会按保单上载明的保额进行赔付，这些资金可以用于经营收入中断所带来的一系列问题，如贷款归还、子女教育等，并保证原有的生活质量不受影响。相反，如果没有购买保险，又没有足够的积蓄，那么，一旦发生不幸，家庭就有可能陷入严重困境。

    最后，做好借出资金管理。

    笔者在理财过程中发现，由于经营、合作等方面的需要，许多个体经营者都有金额不等的借出款，有的甚至数额较大。这些借出款，有的约定利息，有的无偿借贷，有的有欠条，有的没有欠条，借贷双方相互间仅靠“关系”或者“感情”维系借贷关系。事实证明，这些借出款隐含着较大的风险，现实生活中发生的较多的私人借贷纠纷就是一个明证，因为借贷，有的不仅利息和本金都遭受损失，而且还反目成仇，连朋友、亲戚都做不得了。因此，建议对借出款要谨慎对待，必要时要采取必要的措施，以保证资金安全。