每个人都有一颗不安份的心，许多人都有了跃跃欲试当老板的打算。当然,最初大都是小本起家,但小本创业依然也有风险存在,在此为大家讲解小生意经营中的风险如何应对。

    对于草根创业者来说，许多都是从小打小闹开始的，可能就是一个店铺、一个办公室、单枪匹马或几条枪、或者大公司做管理小投资做生意两不误，不管什么形式，创业之初首先要有一定的经营风险上的防范意识。

    一、保险必不可少

    许多个体创业都对保险很忽略，但买保险是“小投入大保障”，是必不可少的。我这里讲的保险有两项，一是员工人身险（工伤险、意外伤害险、住院险），二是财产险（盗抢险）。很多小企业是不为员工买工伤或意外伤害险的，虽然劳动法规有规定，更别提医疗方面的险种了。

    但作为企业主，只要事实劳动关系成立，员工出了意外（工伤、大病、遇劫致死），企业都脱离不了关系，付出不少。我家以前经营红砖厂，一个临时工不小心卷进进料口，结果就导致了我们家砖厂的破产（赔款、处理事件的时间精力）。

    我的一个朋友，经营一家店铺，晚上守店的小姑娘被人破门强奸并杀害，虽然破了案，但赔偿的还是我的朋友，结果也导致店铺关门。所以对于员工人身险这一块，一定要买，这是对公司负责对员工负责，并且费用并不高，一年几百元/人，除了国家的社保，还有很多的商业险可选择。

    至于财产险，对于货值价值大的商品，就必须要买，大家都知道中国的治安环境，这个也是几百元保费一年就可保几十万财产，也是必要的。我所在的企业，一共有近百家连锁店铺，每年发生的盗抢案（白天赤裸裸的抢劫）货值近百万，没有保险赔偿不可想象。另外大家每天读报社会新闻，这一类的案例比比偕是。

    二、安防设施也需要

    虽然买了保险对公司财产有所保障，但保险并非百分百赔偿，并且核保、索赔时间长，事情出多了保费也会升高（保险公司并不是傻瓜，她有精算程序）。所以对一些小企业仓库或商铺来说安防设施也是必要的。这里比较有效的一是加固门窗（这个有方法，可惜我在这里说不清楚，必须配图纸），但如果留人值班必须注意安全窗的预留。

    二是在隐蔽处加装摄像头，但这种方式还是不能解决事前预防，只能对事后追踪有帮助，但有总比没有好，现在市场上的一些安防公司对闭路监控系统的报价也不高，一套大概四五千块。还有一种就是报警器，便宜的有安装门窗上的家庭式的蜂鸣器，一开门窗就响，只要十元左右；贵的有连接报警电话的磁接触或红外报警器，对没经验的案犯有点作用，价格在二三千元间。

    但个人认为，报警器一类的安防设施，对惯犯甚至有踩点蓄谋的歹徒效果不大，他们都会破解（千万不要被当成作案指导书）。我们企业有的店铺就曾经安装过几千元一套的报警器，但第二天发现照样店铺空空如也。

    三、要有防业务诈骗意识

    中国是一个信用体系缺失的社会，社会上大骗子小骗子形形色色，骗术手段也是日新月异。对于新创立的小公司来讲，业务开发一向是艰难的，所以很容易在一些订单诈骗前丧失警惕，导致损失。这里提醒大家的主要有四点：

    一、新客户尽量现金交易（注意防止伪钞），一手交钱一手交货。

    二、对于期票或现金支票交易方式，一定要经过银行核实，自己也要掌握一定的鉴别技巧，比如印章清晰、公司全称符合等。现金支票都需要注意到账后发货，因为目前开立支票账户太容易，一些骗子会在你向银行查询时资金打入账户，然后在你入账前迅速转走（现在可以网上转账，银行下班也可操作）。对于期票（一般是汇票），银行汇票信用要高于商业汇票，但背书一定要清楚。

    三、对于忽然出现的大额订单或业务机会，一定要高度警惕，往往可能就是诈骗陷阱。而且这类订单通常伴随临时赊欠或预付一半货款的条件。对于此类诈骗，一定要现款现货，并且特别注意在货款没回收时时刻注意货物的动向，千万不要没确认全额收到货款时随意将货物送给客户指定仓库。我工作的企业，曾经有业务员发生过这种事情，业务员接到订单，现款现货交易，业务员亲自押车送货，到了客户指定地点卸货，然后跟客户（骗子）到银行取钱，结果骗子趁业务员不注意溜了，而业务员赶回卸货点发觉货物早已转运，并且仓库也是临时租的。

    四、合同诈骗。这种类型的诈骗我今年就经历过，对方与你签订赊销合同，提供的营业执照副本（工商部门是不核实身份的，甚至连注册地址都不核实）、银行账号、法人身份证复印件一应俱全，并且一开始还与你现金交易，等到你认为他信用很好一时放松赊欠给他一批价值不菲的货物时，转眼就人间蒸发。在这里，对于经济合同证明文件的核实，税务（国地）登记证可信度大于营业执照可信度，一般纳税人资格证可信度大于税务（国地）登记证。对于我所说的防诈骗这一方面，做业务的千万不要认为交易手续繁琐影响业务，“小心驶得万年船”，对正规客户来说这些都是可以理解和接受的。

    四、资金安全防范

    俗话说：“用人不疑、疑人不用”。但现实就是这样残酷，往往你信任的人却会背叛你。这里要强调的主要有二点，一是防止员工自盗营业款，二是防止业务人员挪用货款。

    对企业的管理来讲，要尽量减少岗位或人员直接接触现金的机会，在金钱面前，很多人是无法抵挡诱惑的，对你的员工，你给他过多的接触钱财和机会，实际上就是在引诱他犯罪。我以前跟公司的财务人员聊，觉得5万块是一个犯罪的临界点，现在应该10万块还有效吧。

    对于防范员工出现财务问题，首先应该从源头上做些工作，即是对员工道德品质的审查及以往工作背景的了解，然后对于经手钱财的人员，最好做个经济担保，从《劳动法》上讲经济担保是无效的（《合同法》角度有效，目前这一点是个法律争议），但这样做的目的一是让你了解到他的家人或朋友，再就是给员工增加一点自律的枷锁。

    接下来就是谈如何防止员工自盗营业款，这一点可以学习大家经常乘坐的公交车投币箱，将钱箱（改装的保险柜）固定在营业场所，收款人员只能投进现金，取出现金由专人定时负责。

    另外一个就是防止业务人员挪用货款，许多公司业务员是集业务开发与收款于一身的，这就给了业务人员可趁之机。我们企业就发生过业务员收到客户货款不上交而公司以为客户仍没付款的事情。对于这类事情，是需要财务监管制度来控制的，一个好的办法就是定期对账，由企业财务跟客户财务直接对账。

    最后还要谈一点对于大额现金（营业款或货款）存取银行的在途安全（银行以前有现场到企业出纳室办理收款的业务，后来银行牛大了就取消了），这一点如果被熟知规律的不良分子知道也是风险很大的。关于防范，我的经验就是车接车送，最低也要打出租车，并且要形成制度和习惯，千万不要膀子挂个包就出去了。

    五、选址的几点补充防范

    针对商铺如何选址的文章海了去了，但大都是讲商圈选择的。我这里还补充两点，是从安全角度的。一是火灾防范，从火险防范角度，在商铺选址时一定要注意房屋结构、与左右临铺的连接关系、是否有消防通道、是否有必备的消防设施。在租赁商铺时，还需要考虑商铺是否有消防批文，否则你在办理注册证照时将无比困难。

    二是水患防范，这在多雨地区或多雨季节也要注意，大部分货物都是需要防湿防潮的，并且水患还联系到用电安全，所以商铺选址是否处于低洼地区、背后是否面临河堤都是需要注意的。去年六月的某一天，半夜3点，我们企业一个连锁店就打电话给我，说商铺背后河水缺堤，整个店面被淹，幸亏当时水势把卷闸门冲跨了，里面值班的人能够出来，这个事情当时是出动了武警冲锋舟的，当时淹了一个村。

    六、对潜规则的应付

    虽然现在中国是法治社会，但创业做生意，有些潜规则还是要知晓的，很感谢吴思先生发明“潜规则”这个词，用它来形容某些事情真是再合适不过了。我要讲的潜规则还是两个，“黑势力”和“工商税务规矩”。“黑势力”，不可否认“黑势力”还是存在的，小公司创业做生意，特别是店铺零售生意，有时候“保护费”就决定了生意的生死，所以小公司创业，对这一点要会应付，只要不太过分，多一事不如少一事，把这个预算进成本费用吧。“工商税务规矩”或者相对可叫“红势力”，中国有句俗得不能再俗的话，叫“上有政策下有对策”，确实中国的政策制度是很好的，但许多好的创业政策成了某些政府部门某些人发财的工具。

    就拿税务来讲吧，许多小企业或工商个体户实行的是定额税，根据你的营业额，这个定额税是可大可小的，全部都由管区的税收征管员一句话决定，如果你能给管区的税收征管员一些好处，你的定额税就少很多，是绝对划算的，如果你跟政策较真，对不起，吃亏的肯定是自己。至于稍大的企业，也是有文章做的，什么免税期、免征点，都是税局可控制的，这是大家都知道的规矩，谁叫中国征税也是任务制呢？许多税局守着大税源，也是细水长流睁只眼闭只眼盘算的。这就是中国，太多的潜规则，你创业开公司必须通晓。

    几年工作经历，许多事情养成了我“处事不惊”的性格。“处事不惊”就是我送给小公司创业者的最后忠告，造成危机的事故发生了，“慌乱后悔”是于事无补的，忙中只能出错“雪上加霜”，你需要做的就是有条不紊处理事故，尽快渡过危机，相信“天无绝人之路”，“吃一堑长一智”，经历就是财富。